Voorbeeld uit de praktijk
Persoonlijke lening van 15.000 euro: maandlast, totale rente en totaal te betalen
Iemand leent 15.000 euro tegen 6,9 procent nominale rente en lost in 60 maanden af. Wat de maandlast wordt, hoeveel rente er in totaal bovenop komt en wat er aan het einde in totaal betaald is.
Iemand sluit een persoonlijke lening van 15.000 euro af tegen een nominale jaarrente van 6,9 procent en lost die in 60 maanden af. Bij een annuiteitenlening blijft de maandlast de hele looptijd gelijk: elke maand wordt eenzelfde bedrag betaald, waarin het aandeel rente daalt en het aandeel aflossing stijgt. Wij rekenen de maandlast, de totale rente en het totaal te betalen bedrag uit.
Het probleem: het leenbedrag is niet wat je terugbetaalt
Het is verleidelijk om 15.000 euro als de kosten van de lening te zien. Dat klopt niet: over de looptijd komt er rente bovenop. Wie alleen naar het leenbedrag kijkt, onderschat wat de lening uiteindelijk kost. Pas met de maandlast en de totale rente erbij ontstaat een eerlijk beeld.
De berekening: van leenbedrag naar maandlast
De stappen op kredietcalculator.nl, met de annuiteitenformule maandlast = K maal r gedeeld door 1 min (1 plus r) tot de macht min n:
- Maandrente bepalen: 6,9 procent per jaar gedeeld door 12 is 0,575 procent per maand (r = 0,00575).
- Maandlast berekenen: 15.000 maal 0,00575 gedeeld door (1 min 1,00575 tot de macht min 60) is ongeveer 296,31 euro per maand.
- Totaal te betalen: 296,31 maal 60 maanden is ongeveer 17.778,65 euro.
- Totale rente: 17.778,65 min de geleende 15.000 euro is ongeveer 2.778,65 euro.
Voor en na
| Aspect | Alleen het leenbedrag | Met rente over 60 maanden |
|---|---|---|
| Geleend bedrag | 15.000 euro | 15.000 euro |
| Maandlast | niet zichtbaar | ongeveer 296,31 euro |
| Totaal te betalen | 15.000 euro | ongeveer 17.778,65 euro |
| Totale rente | geen | ongeveer 2.778,65 euro |
Hoe de eerste maand is opgebouwd
In de eerste maand bestaat de maandlast van 296,31 euro uit ongeveer 86,25 euro rente (15.000 maal 0,00575) en ongeveer 210,06 euro aflossing. Naarmate de restschuld daalt, daalt het rentedeel en stijgt het aflossingsdeel, terwijl de maandlast gelijk blijft. Het volledige verloop staat in het aflossingsschema van de calculator.
Wat in de berekening zit en wat niet
De calculator rekent met de nominale rente, het leenbedrag en de looptijd in maanden. Niet automatisch meegenomen zijn het jaarlijks kostenpercentage (JKP) en bijkomende kosten zoals afsluitprovisie of verzekeringen; die kunnen de werkelijke kosten verhogen. De tool voert geen BKR-toetsing uit en geeft geen advies.
Les uit dit voorbeeld
Bij 15.000 euro tegen 6,9 procent over vijf jaar betaal je ongeveer 2.778,65 euro aan rente bovenop het geleende bedrag. De maandlast van ongeveer 296,31 euro is gelijk, maar de verhouding rente-aflossing verschuift onderweg. De cijfers zijn illustratief en vormen geen financieel of kredietadvies. Leen verantwoord, geld kost geld.