Krediet-begrippen

Aflossing is het deel van je betaling dat daadwerkelijk je schuld verkleint. Bij een lening bestaat je maandlast uit twee delen: rente over het openstaande bedrag en aflossing op de hoofdsom. Alleen de aflossing verlaagt de restschuld.

Bij een annuiteitenlening blijft de totale maandlast gelijk, maar verschuift de verhouding. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing, omdat de schuld nog hoog is. Naarmate de schuld daalt, neemt het aflossingsdeel toe en het rentedeel af.

In de rekentool zie je per maand hoeveel je aflost en hoeveel rente je betaalt. Wie sneller wil aflossen, kan een extra aflossing per maand opgeven en ziet dan direct het effect op de looptijd en de totale rente.

Een aflossingsschema, ook wel amortisatieschema, is een tabel die voor elke maand laat zien hoe je betaling is opgebouwd. Per termijn staat erin hoeveel rente je betaalt, hoeveel je aflost en wat de restschuld na die maand bedraagt.

Het schema maakt zichtbaar dat je in het begin van een annuiteitenlening vooral rente betaalt en pas later het grootste deel aflost. De openstaande hoofdsom daalt daardoor eerst langzaam en versnelt naarmate de looptijd vordert.

In deze rekentool wordt het aflossingsschema automatisch opgebouwd op basis van je leenbedrag, de rente en de looptijd. Geef je een extra aflossing op, dan zie je in het schema hoe de restschuld sneller naar nul loopt en hoeveel rente je daarmee bespaart.

De AFM, voluit Autoriteit Financiele Markten, is de Nederlandse toezichthouder op de financiele markten. Voor consumentenkrediet ziet de AFM erop toe dat aanbieders zich aan de regels houden, eerlijke informatie geven en niet meer lenen dan verantwoord is.

Aanbieders van krediet hebben in beginsel een vergunning van de AFM nodig en moeten zich aan de Wft houden. De AFM bewaakt onder meer de regels rond de maximale kredietvergoeding, de verplichte BKR-toetsing en de waarschuwingszin dat lenen geld kost.

Voor jou als consument betekent dit dat een aanbieder onder AFM-toezicht aan duidelijke regels gebonden is. Controleer bij twijfel altijd of een partij een vergunning heeft. Deze rekentool geeft een indicatieve berekening en is geen krediet- of financieel advies.

Een annuiteit is een lening waarbij je elke maand exact hetzelfde totaalbedrag betaalt. Dat vaste bedrag bestaat uit rente en aflossing samen. Omdat de rente over een steeds lagere restschuld wordt berekend, verschuift de verhouding maand na maand.

In het begin van de looptijd is het rentedeel groot en het aflossingsdeel klein. Naarmate je schuld daalt, betaal je minder rente en lost daardoor steeds meer af, terwijl het totaalbedrag gelijk blijft. Aan het einde bestaat je betaling vrijwel volledig uit aflossing.

De maandlast van een annuiteit reken je uit met de formule A is gelijk aan K maal r, gedeeld door 1 min (1 plus r) tot de macht min n. Daarbij is K de hoofdsom, r de maandrente en n het aantal maanden. Deze rekentool gebruikt precies die methode.

Het BKR, voluit Bureau Krediet Registratie, is een stichting in Tiel die kredieten van consumenten in Nederland registreert. Vrijwel elke lening, doorlopend krediet, roodstandlimiet en creditcardlimiet boven een drempelbedrag wordt bij het BKR vastgelegd.

Aanbieders raadplegen het BKR voordat ze een lening verstrekken, om te zien welke verplichtingen je al hebt en of er betalingsachterstanden zijn. Zo wordt voorkomen dat je meer leent dan je verantwoord kunt dragen, en wordt overkreditering tegengegaan.

Een registratie op zich is normaal en betekent niet dat je geen krediet meer krijgt. Een achterstandscodering kan dat wel bemoeilijken. Je kunt je eigen BKR-gegevens kosteloos opvragen. Deze rekentool raadpleegt geen enkel register en geeft geen krediet-advies.

De BKR-toetsing is de controle die een kredietaanbieder uitvoert bij het Bureau Krediet Registratie voordat hij een lening toekent. De aanbieder ziet welke kredieten je al hebt lopen en of er sprake is van betalingsachterstanden.

De toetsing dient twee doelen. Ten eerste beoordeelt de aanbieder of een nieuwe lening verantwoord is gezien je bestaande verplichtingen. Ten tweede is het een wettelijke plicht die overkreditering moet voorkomen, in lijn met de regels van de AFM en de Wft.

Een nieuwe lening, een verhoging of een doorlopend krediet wordt na verstrekking zelf ook weer bij het BKR geregistreerd. Houd er dus rekening mee dat elke lening je toetsingsprofiel beinvloedt. Deze tool voert geen toetsing uit en is uitsluitend bedoeld als indicatieve berekening.

Boeterente, formeel een vergoeding voor vervroegde aflossing, is een bedrag dat een aanbieder in rekening kan brengen wanneer je een lening eerder aflost dan afgesproken. De gedachte is dat de aanbieder rente-inkomsten misloopt die hij had ingecalculeerd.

Voor regulier consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet, is vervroegd aflossen in Nederland in de regel boetevrij of slechts beperkt belast. Dat verschilt sterk van een hypotheek, waar de boeterente fors kan oplopen.

Lees altijd de leningvoorwaarden om te weten of en hoeveel je betaalt bij extra aflossen. In deze rekentool houdt het effect van extra aflossen geen rekening met een eventuele boete; het toont puur de rentebesparing en de kortere looptijd. Dit is geen krediet-advies.

Creditcardkrediet ontstaat wanneer je het openstaande saldo van je creditcard niet in een keer aflost, maar gespreid terugbetaalt. Over het openstaande bedrag betaal je dan rente, die bij creditcards vaak relatief hoog ligt.

Een creditcard kan handig zijn voor betalingen en als kortstondig uitstel, maar wordt duur zodra je structureel een saldo laat staan. De rente kan oplopen tot dicht bij de maximale kredietvergoeding, waardoor de kosten hoger zijn dan bij een doelgerichte persoonlijke lening.

Wie maandelijks het volledige saldo aflost, betaalt doorgaans geen rente. Laat je bedragen staan, reken dan goed door wat het je kost. In deze tool kun je een creditcardschuld als leenbedrag invoeren om de maandlast en totale rente te benaderen. Dit is geen krediet-advies.

Debetrente is de rente die je betaalt wanneer je geld leent of rood staat. Het is het tegenovergestelde van creditrente, die je ontvangt op een positief spaarsaldo. Debetrente wordt meestal uitgedrukt als een nominaal percentage per jaar.

Je komt debetrente tegen bij vrijwel elke vorm van krediet: een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, rood staan op je betaalrekening en een uitstaand creditcardsaldo. Hoe hoger de debetrente, hoe meer je betaalt voor hetzelfde geleende bedrag.

De debetrente die je in de leningvoorwaarden ziet, is doorgaans de nominale rente. De totale kosten per jaar, inclusief eventuele bijkomende kosten, worden uitgedrukt in het JKP. In deze rekentool vul je een jaarrente in die als debetrente over de openstaande hoofdsom wordt gerekend.

Een doorlopend krediet is een lening met een afgesproken kredietlimiet waarbinnen je vrij geld kunt opnemen. Het bijzondere is dat afgeloste bedragen weer beschikbaar komen, zodat je herhaaldelijk kunt opnemen zonder een nieuwe lening af te sluiten.

De rente is doorgaans variabel en wordt berekend over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Je betaalt dus alleen rente over wat je gebruikt, maar door de flexibiliteit en de variabele rente zijn de uiteindelijke looptijd en totale rente moeilijk vooraf vast te stellen.

Tegenover de persoonlijke lening, met een vast bedrag en een vaste looptijd, biedt het doorlopend krediet meer vrijheid maar ook meer onzekerheid over de kosten. In deze rekentool reken je met een vast bedrag en vaste rente, wat het dichtst bij een persoonlijke lening ligt.

De effectieve rente is de werkelijke rente op jaarbasis, waarbij rekening wordt gehouden met het moment waarop rente wordt berekend en bijgeschreven. Doordat rente over rente meetelt, ligt de effectieve rente meestal iets hoger dan de nominale rente.

Een voorbeeld: een nominale rente van 6 procent die maandelijks wordt verrekend, komt op jaarbasis effectief iets boven de 6 procent uit, omdat de rente van elke maand zelf weer rente oplevert. Hoe vaker rente wordt berekend, hoe groter het verschil.

Voor het vergelijken van leningen is de effectieve rente belangrijker dan de nominale, maar het meest volledige vergelijkingscijfer is het JKP, dat ook bijkomende kosten meeneemt. In deze rekentool vul je een jaarrente in die maandelijks over de restschuld wordt gerekend.

Het JKP, voluit Jaarlijks Kostenpercentage, is het cijfer dat alle kosten van een lening uitdrukt als een percentage per jaar. Het omvat naast de rente ook eventuele afsluitkosten en andere verplichte kosten, zodat je leningen eerlijk kunt vergelijken.

Omdat het JKP alle kosten meeneemt, is het wettelijk verplicht om dit percentage te vermelden bij consumentenkrediet. Twee leningen met dezelfde nominale rente kunnen een verschillend JKP hebben als de bijkomende kosten verschillen.

Het JKP mag de maximale kredietvergoeding niet overschrijden, het wettelijke plafond voor consumptief krediet. Gebruik bij het vergelijken van aanbieders altijd het JKP en niet alleen de nominale rente. Deze rekentool rekent met een enkele jaarrente en berekent zelf geen JKP.

De kredietlimiet is het hoogste bedrag dat je mag opnemen binnen een kredietvorm zoals een doorlopend krediet, een roodstandfaciliteit of een creditcard. Tot aan die limiet kun je geld opnemen; daarboven niet.

De aanbieder stelt de limiet vast op basis van je inkomen, je bestaande verplichtingen en de BKR-toetsing. Een hogere limiet betekent meer ruimte, maar ook een groter risico op een hogere schuld en daarmee meer rentekosten.

Bij een doorlopend krediet komen afgeloste bedragen weer binnen de limiet beschikbaar, zodat je opnieuw kunt opnemen. Een hoge ongebruikte limiet telt bij een nieuwe BKR-toetsing alsnog mee als potentiele verplichting. Deze tool rekent met een vast leenbedrag en kent geen limietconstructie.

De kredietvergoeding is de vergoeding die je aan de aanbieder betaalt voor het verstrekken van krediet. Het gaat om alle kosten samen: de rente en eventuele bijkomende kosten die met de lening verbonden zijn.

Bij consumptief krediet is de kredietvergoeding wettelijk begrensd. De maximale kredietvergoeding is een plafond dat de overheid vaststelt en dat aanbieders niet mogen overschrijden, ter bescherming van consumenten tegen extreme rentes.

De kredietvergoeding wordt voor de consument zichtbaar gemaakt via het JKP, dat alle kosten in een jaarpercentage samenvat. Vergelijk leningen dus altijd op basis van de totale kredietvergoeding en niet alleen op de kale rente. Deze rekentool geeft een indicatieve berekening en is geen krediet-advies.

Het leenbedrag, ook wel de hoofdsom, is de som die je opneemt bij het afsluiten van een lening. Het vormt het startpunt van je schuld en de basis waarover vanaf het begin rente wordt berekend.

Direct na het afsluiten is de hoofdsom gelijk aan je volledige schuld. Elke aflossing verlaagt het openstaande bedrag, waardoor je in de daaropvolgende periode minder rente betaalt. De resterende hoofdsom op een bepaald moment heet de restschuld.

Hoe hoger het leenbedrag, hoe hoger zowel je maandlast als de totale rente over de looptijd. In deze rekentool is het leenbedrag de eerste invoer. Samen met de jaarrente en de looptijd in maanden bepaalt het de maandlast, het volledige aflossingsschema en de totale kosten. Pas het aan om verschillende scenarios te vergelijken.

De looptijd is de tijd waarbinnen je een lening volledig terugbetaalt. Bij consumptief krediet wordt de looptijd meestal in maanden uitgedrukt, bijvoorbeeld 60 maanden voor een lening van vijf jaar.

De looptijd heeft een groot effect op je maandlast en op de totale rente. Een langere looptijd verlaagt je maandlast, omdat je de aflossing over meer maanden spreidt, maar verhoogt de totale rente, omdat je langer rente betaalt over een langzamer dalende schuld.

Een kortere looptijd doet het omgekeerde: een hogere maandlast, maar minder totale rente. In deze rekentool geef je de looptijd in maanden op. Het effect van extra aflossen verkort de feitelijke looptijd, wat je terugziet in het aflossingsschema.

De maandlast is het bedrag dat je elke maand voor je lening betaalt. Bij een annuiteit is die maandlast over de hele looptijd gelijk en bestaat hij uit een rentedeel en een aflossingsdeel die samen het vaste totaal vormen.

De maandlast bereken je met de annuiteitenformule A is gelijk aan K maal r, gedeeld door 1 min (1 plus r) tot de macht min n. Daarin is K de hoofdsom, r de maandrente, dus de jaarrente gedeeld door twaalf, en n het aantal maanden van de looptijd.

Drie factoren bepalen de maandlast: het leenbedrag, de rente en de looptijd. Een hoger bedrag of een hogere rente verhoogt de maandlast; een langere looptijd verlaagt hem. Deze rekentool toont de maandlast direct zodra je deze drie waarden invult.

De maximale kredietvergoeding is het wettelijke maximum dat een aanbieder voor consumptief krediet in rekening mag brengen. Het plafond beschermt consumenten tegen woekerrentes en geldt voor de totale kosten van het krediet, niet alleen voor de kale rente.

Het maximum is gekoppeld aan de wettelijke rente plus een opslag en bedraagt in 2026 ongeveer 14 procent op jaarbasis. Geen enkele aanbieder van consumptief krediet mag het JKP boven dit plafond laten uitkomen.

Het exacte percentage kan in de loop van de tijd wijzigen wanneer de wettelijke rente verandert; controleer dus altijd het actuele plafond. In deze rekentool kun je elke jaarrente invullen, maar voor regulier krediet ligt de realistische rente onder dit maximum. Dit is geen krediet-advies.

Een minilening, ook wel flitskrediet genoemd, is een lening voor een klein bedrag met een korte looptijd, vaak enkele weken tot een paar maanden. Dergelijke kredieten worden snel verstrekt en zijn bedoeld om een tijdelijk tekort te overbruggen.

De snelheid en het gemak hebben een prijs. De kosten van een minilening zijn omgerekend naar jaarbasis vaak hoog, en ook minileningen vallen onder de maximale kredietvergoeding en de regels van de AFM en de Wft. Sinds de aanscherping van de regels mogen aanbieders niet langer onbeperkt kosten rekenen.

Voor wie structureel krap zit, is een minilening zelden een verstandige oplossing, omdat de korte looptijd tot een hoge aflossingsdruk leidt. In deze rekentool kun je een klein bedrag met een korte looptijd invoeren om de maandlast te benaderen. Dit is geen krediet-advies.

De nominale rente is het basispercentage dat je over je lening betaalt, zoals het in de voorwaarden staat. Het is de kale rente, zonder bijkomende kosten en zonder rekening te houden met hoe vaak de rente binnen een jaar wordt berekend.

De nominale rente vormt het startpunt voor de renteberekening, maar geeft niet het volledige beeld van wat een lening kost. Doordat rente meestal maandelijks wordt verrekend en zelf weer rente oplevert, ligt de effectieve rente iets hoger.

Voor een eerlijke vergelijking tussen aanbieders gebruik je het JKP, dat naast de rente ook alle kosten meeneemt. In deze rekentool vul je een jaarrente in die als nominale rente over de openstaande restschuld wordt berekend, maandelijks verdeeld.

Oversluiten betekent dat je een lopende lening aflost met een nieuwe lening, vaak bij een andere aanbieder. Het doel is meestal een lagere rente, een gunstigere looptijd of het samenvoegen van meerdere leningen tot een overzichtelijke betaling.

Of oversluiten loont, hangt af van het verschil in rente, de resterende looptijd en eventuele kosten. Bij consumptief krediet is vervroegd aflossen in Nederland doorgaans boetevrij of beperkt belast, wat oversluiten eenvoudiger maakt dan bij een hypotheek.

Reken voor het oversluiten goed door wat je per saldo bespaart, inclusief eventuele afsluitkosten van de nieuwe lening. In deze rekentool kun je de nieuwe situatie nabootsen door het over te sluiten bedrag als leenbedrag met de nieuwe rente en looptijd in te voeren. Dit is geen krediet-advies.

Een persoonlijke lening is een kredietvorm waarbij je in een keer een vast bedrag opneemt en dat in vaste maandtermijnen terugbetaalt. De rente staat vast voor de hele looptijd, waardoor je vooraf precies weet wat je maandlast is en wanneer je klaar bent met aflossen.

Door de vaste rente en vaste looptijd is een persoonlijke lening voorspelbaar, in tegenstelling tot een doorlopend krediet met variabele rente. Dat maakt hem geschikt voor een eenmalig bestedingsdoel met een bekend bedrag, zoals een auto of een verbouwing.

Afgeloste bedragen kun je bij een persoonlijke lening niet opnieuw opnemen; daarvoor zou je een nieuwe lening moeten afsluiten. In deze rekentool sluit de berekening met vast bedrag, vaste rente en vaste looptijd het dichtst aan bij een persoonlijke lening.

De restschuld is het deel van de hoofdsom dat op een gegeven moment nog niet is afgelost. Direct na het afsluiten is de restschuld gelijk aan het volledige leenbedrag en daalt vervolgens met elke aflossing die je doet.

De rente wordt steeds over de actuele restschuld berekend. Daardoor betaal je in het begin van een annuiteitenlening veel rente, omdat de restschuld dan hoog is, en steeds minder naarmate de restschuld krimpt.

In het aflossingsschema van deze rekentool zie je de restschuld per maand teruglopen tot nul aan het einde van de looptijd. Geef je een extra aflossing op, dan daalt de restschuld sneller, waardoor je minder rente betaalt en eerder klaar bent.

Rood staan betekent dat het saldo op je betaalrekening onder nul komt en je dus geld leent van de bank. Dit kan binnen een vooraf afgesproken roodstandlimiet, een vorm van flexibel krediet die direct beschikbaar is.

Het gemak heeft een prijs: de debetrente over een roodstand ligt doorgaans hoog, vaak hoger dan bij een persoonlijke lening. Rood staan is daardoor geschikt als kortstondige overbrugging, maar duur als langdurige oplossing.

Ook een roodstandlimiet wordt bij het BKR geregistreerd en telt mee bij een toetsing voor nieuw krediet. Wie structureel rood staat, kan vaak goedkoper uit zijn met een doelgerichte lening. In deze rekentool kun je een roodstand als leenbedrag invoeren om de kosten te benaderen. Dit is geen krediet-advies.

De Wft, voluit Wet op het financieel toezicht, is de Nederlandse wet die het toezicht op de financiele sector regelt. Voor consumentenkrediet bevat de Wft de regels waaraan aanbieders zich moeten houden, van de vergunningsplicht tot de informatieverplichtingen.

Onder de Wft moeten kredietaanbieders een vergunning hebben, een BKR-toetsing uitvoeren en zich houden aan de maximale kredietvergoeding. Ook de verplichte waarschuwingszin dat lenen geld kost en de regels tegen overkreditering vloeien voort uit dit kader.

De AFM ziet toe op de naleving van de Wft. Voor jou als consument betekent dit dat een aanbieder onder dit toezicht aan duidelijke spelregels gebonden is. Deze rekentool valt zelf niet onder de Wft, omdat het slechts een indicatieve berekening biedt en geen krediet verstrekt of bemiddelt.