Voorbeeld uit de praktijk
Drie of zes jaar aflossen: hoe de looptijd de maandlast en de totale rente verschuift
Hetzelfde leenbedrag van 15.000 euro tegen 6,9 procent, maar over 36 of over 72 maanden. Een korte looptijd geeft een hoge maandlast en weinig rente, een lange looptijd het omgekeerde.
Twee mensen lenen allebei 15.000 euro tegen 6,9 procent nominale rente. Het enige verschil is de looptijd: de een lost af in 36 maanden, de ander in 72 maanden. De looptijd ruilt maandlast en totale rente tegen elkaar uit: korter betekent een hogere maandlast maar minder rente, langer betekent een lagere maandlast maar meer rente. Wij zetten beide naast elkaar.
Het probleem: een lagere maandlast lijkt altijd beter
Een langere looptijd verlaagt de maandlast en oogt daardoor aantrekkelijk. De keerzijde blijft vaak buiten beeld: het geleende bedrag staat langer uit, dus er wordt over meer maanden rente berekend. Wie alleen op de maandlast stuurt, betaalt onbedoeld meer rente.
De berekening: 36 maanden tegenover 72 maanden
De stappen op kredietcalculator.nl, beide met 15.000 euro tegen 6,9 procent:
- Maandlast bij 36 maanden: ongeveer 462,47 euro per maand, totaal te betalen ongeveer 16.648,95 euro.
- Totale rente bij 36 maanden: ongeveer 1.648,95 euro.
- Maandlast bij 72 maanden: ongeveer 255,02 euro per maand, totaal te betalen ongeveer 18.361,11 euro.
- Totale rente bij 72 maanden: ongeveer 3.361,11 euro, dus ongeveer 1.712,16 euro meer dan bij 36 maanden.
Voor en na
| Aspect | 36 maanden | 72 maanden |
|---|---|---|
| Maandlast | ongeveer 462,47 euro | ongeveer 255,02 euro |
| Totaal te betalen | ongeveer 16.648,95 euro | ongeveer 18.361,11 euro |
| Totale rente | ongeveer 1.648,95 euro | ongeveer 3.361,11 euro |
| Verschil in rente | referentie | ongeveer 1.712,16 euro meer |
Wat de keuze verder beinvloedt
De juiste looptijd hangt af van wat maandelijks haalbaar is zonder de begroting te overbelasten. Een te korte looptijd met een te hoge maandlast vergroot het risico op betalingsproblemen; een te lange looptijd verlaagt de druk per maand maar verhoogt de totale kosten. Het JKP en eventuele bijkomende kosten zijn hier niet apart verrekend.
Les uit dit voorbeeld
Bij hetzelfde bedrag en dezelfde rente kost 72 maanden ongeveer 1.712,16 euro meer rente dan 36 maanden, in ruil voor een ruim 200 euro lagere maandlast. De looptijd is een afweging tussen maandelijkse ruimte en totale kosten. De cijfers zijn illustratief en vormen geen financieel of kredietadvies. Leen verantwoord, geld kost geld.