Voorbeeld uit de praktijk
Doorlopend krediet of persoonlijke lening: waarom de rente het verschil maakt
Iemand wil 10.000 euro lenen en twijfelt tussen een persoonlijke lening met vaste rente en een doorlopend krediet met hogere, variabele rente. Wat het verschil in totale kosten illustratief betekent.
Iemand wil 10.000 euro lenen en twijfelt tussen twee vormen: een persoonlijke lening met een vaste rente van 7,5 procent en een vaste looptijd, of een doorlopend krediet met een hogere en variabele rente, in dit voorbeeld 9,9 procent. Om beide vergelijkbaar te maken rekenen wij ze door over eenzelfde looptijd van 48 maanden. Het verschil zit vooral in de rente en daarmee in de totale kosten.
Het probleem: flexibiliteit heeft een prijs
Een doorlopend krediet biedt de mogelijkheid om afgelost bedrag opnieuw op te nemen, wat als flexibel voelt. Die flexibiliteit gaat doorgaans gepaard met een hogere en variabele rente, en doordat de schuld bij heropname weer stijgt, kan de looptijd in de praktijk langer worden dan gepland. Wie alleen naar de maandlast kijkt, ziet het kostenverschil niet.
De berekening: beide vormen over 48 maanden
De stappen op kredietcalculator.nl, beide met 10.000 euro over 48 maanden:
- Persoonlijke lening tegen 7,5 procent: maandlast ongeveer 241,79 euro, totaal te betalen ongeveer 11.605,87 euro, totale rente ongeveer 1.605,87 euro.
- Doorlopend krediet tegen 9,9 procent (zelfde bedrag en looptijd ter vergelijking): maandlast ongeveer 253,15 euro, totaal te betalen ongeveer 12.151,00 euro, totale rente ongeveer 2.151,00 euro.
- Verschil in rente: 2.151,00 min 1.605,87 is ongeveer 545,13 euro meer bij het doorlopend krediet, alleen door de hogere rente.
- Praktijkrisico: bij een doorlopend krediet kan de rente stijgen en kan heropname de looptijd verlengen, waardoor de werkelijke kosten verder oplopen.
Voor en na
| Aspect | Persoonlijke lening 7,5 procent | Doorlopend krediet 9,9 procent |
|---|---|---|
| Geleend bedrag | 10.000 euro | 10.000 euro |
| Maandlast (48 maanden) | ongeveer 241,79 euro | ongeveer 253,15 euro |
| Totale rente | ongeveer 1.605,87 euro | ongeveer 2.151,00 euro |
| Rente extra | referentie | ongeveer 545,13 euro meer |
Wat de vergelijking verder beinvloedt
De rentepercentages in dit voorbeeld zijn illustratief; in werkelijkheid verschilt de rente per aanbieder en per kredietnemer. Bij een persoonlijke lening staat de rente vast en is de einddatum bekend. Bij een doorlopend krediet is de rente variabel en kan de schuld door heropname blijven bestaan. Het JKP en bijkomende kosten zijn niet apart verrekend.
Les uit dit voorbeeld
Bij eenzelfde bedrag en looptijd kost het doorlopend krediet hier ongeveer 545,13 euro meer rente dan de persoonlijke lening, en in de praktijk kan dat verschil door de variabele rente en heropname verder oplopen. Een vaste rente en een vaste einddatum maken de kosten beter te overzien. De cijfers zijn illustratief en vormen geen financieel of kredietadvies. Leen verantwoord, geld kost geld.