De looptijd van je lening kiezen

De looptijd bepaalt twee dingen tegelijk

De looptijd van je lening is misschien wel de belangrijkste knop die je zelf kunt draaien. Hij bepaalt twee dingen tegelijk: de hoogte van je maandlast en de totale rente die je betaalt. Een korte looptijd geeft een hogere maandlast maar veel minder rente, een lange looptijd verlaagt de maandlast maar verhoogt de totale kosten. Met onze kredietcalculator zie je het effect van een andere looptijd in een oogopslag.

Kort versus lang in cijfers

Neem een lening van 15.000 euro tegen 6 procent jaarrente. Hieronder zie je wat verschillende looptijden doen met de maandlast en de totale rente.

De cijfers zijn afgerond. Tussen 24 en 72 maanden halveert de maandlast ruwweg, maar de totale rente verdrievoudigt bijna, van 960 naar 2.910 euro. Dat is het ruim 1.900 euro dat de langere looptijd je extra kost voor dezelfde lening.

Waarom een langere looptijd meer kost

Bij een langere looptijd los je elke maand minder af, waardoor de restschuld langzamer daalt. En omdat je rente betaalt over die restschuld, betaal je langer rente over een hoger bedrag. Het rente-op-rente effect werkt hier in je nadeel. Hoe dat precies zit in het aflossingsschema, lees je in hoe werkt een annuiteitslening.

De houdbaarheidstoets

De verleiding is groot om voor de langste looptijd te kiezen, omdat de lage maandlast comfortabel oogt. Maar een lening moet ook houdbaar blijven als er iets tegenzit: een lager inkomen, hogere vaste lasten of een onverwachte uitgave. De vuistregel is de kortste looptijd te kiezen die comfortabel binnen je budget past, met ruimte voor tegenvallers. Hoeveel je verantwoord kunt lenen, lees je in verantwoord lenen en BKR.

Looptijd en de levensduur van je aankoop

Een belangrijke maar vaak vergeten regel: laat de looptijd niet langer zijn dan de levensduur of het nut van wat je financiert. Een vakantie van twee weken die je drie jaar afbetaalt, of een telefoon die je vijf jaar afbetaalt terwijl hij na twee jaar versleten is, voelt achteraf zuur. Bij een auto kies je een looptijd die aansluit bij de waardedaling, zoals beschreven in auto financieren.

Een compromis: korter plus extra aflossen

Twijfel je tussen zekerheid en flexibiliteit, dan is er een middenweg. Kies een wat langere looptijd voor een lagere verplichte maandlast, en los in goede maanden extra af. Zo houd je budgetruimte als het tegenzit, maar bespaar je rente als het meezit. Hoeveel extra aflossen oplevert, lees je in extra aflossen. De begrippen staan in de begrippenlijst.

De verleiding van de lage maandlast

Veel mensen kiezen intuitief de looptijd die de laagste maandlast geeft, omdat dat per maand het comfortabelst voelt. Geldverstrekkers spelen hier soms op in door een lang looptijdvoorstel te tonen met een aantrekkelijk laag maandbedrag. Maar de laagste maandlast is bijna nooit de goedkoopste lening. Wat je per maand bespaart, betaal je dubbel en dwars terug in extra rente over de langere looptijd. Het is verstandiger eerst te bepalen welke maandlast je comfortabel kunt dragen, en daar de kortste passende looptijd bij te zoeken.

Een concreet voorbeeld maakt het scherp. Bij een lening van 15.000 euro tegen 6 procent kost de stap van 36 naar 72 maanden je bijna 1.500 euro extra rente, terwijl je maandlast ongeveer halveert. Of die ruil de moeite waard is, hangt af van je budget, maar wie het zich kan veroorloven, kiest beter de kortere looptijd. Reken beide scenario s naast elkaar in de kredietcalculator en vergelijk niet alleen de maandlast maar ook de totale rente.

Looptijd en je levensfase

De juiste looptijd hangt ook af van waar je in je leven staat. Wie een stabiel inkomen heeft en weinig grote uitgaven verwacht, kan een kortere looptijd met een hogere maandlast aan. Wie binnenkort grote veranderingen verwacht, zoals minder werken, een gezinsuitbreiding of een verhuizing, doet er goed aan ruimte in het budget te houden en niet de maximale maandlast te kiezen. Een lening loopt vaak jaren door, dus denk vooruit over hoe je situatie zich kan ontwikkelen.

Het maximale wat een aanbieder je toestaat te lenen, is zelden hetzelfde als het verstandige bedrag. De verleiding om de looptijd te rekken voor een lagere maandlast is groot, maar elke extra maand kost rente. Houd de looptijd zo kort als je budget comfortabel toelaat. Hoeveel je verantwoord kunt dragen, lees je in verantwoord lenen en BKR.

Looptijd bij oversluiten

Wie een lopende lening oversluit naar een lagere rente, krijgt vaak de keuze voor een nieuwe looptijd. Pas hier op: een lagere rente gecombineerd met een langere looptijd kan je maandlast verlagen maar je totale rente juist verhogen. Het echte voordeel van oversluiten zit in de lagere rente, niet in een langere looptijd. Houd de looptijd daarom gelijk of korter dan wat er nog van je oude lening resteerde. Meer hierover in lening oversluiten. De begrippen staan in de begrippenlijst.

Zelf de looptijd testen

Vul in de kredietcalculator je leenbedrag en rente in en wijzig vervolgens de looptijd. Je ziet direct hoe de maandlast en de totale rente meebewegen. Zoek de looptijd waarbij de maandlast comfortabel past en de totale rente acceptabel blijft. Vergelijk leningen daarbij altijd op het JKP, zoals uitgelegd in effectieve rente en JKP.

Onthoud de kern: de looptijd is de knop waarmee je maandlast en totale rente tegen elkaar afweegt. Korter betekent een hogere maandlast maar veel minder rente, langer betekent het omgekeerde. De beste keuze is de kortste looptijd die comfortabel binnen je budget past, met ruimte voor tegenvallers en niet langer dan het nut van wat je financiert. Wie twijfelt, kiest een iets langere looptijd voor lucht in het budget en lost in goede maanden extra af, zodat de besparing alsnog binnenkomt.

Deze berekening is indicatief en vormt geen financieel of kredietadvies. Voorwaarden verschillen per aanbieder. Leen verantwoord, want geld kost geld. Meer vragen beantwoorden we in de veelgestelde vragen.