Een auto financieren met een lening

Vier manieren om een auto te betalen

Een auto is voor veel mensen de op een na grootste uitgave na een woning. Wie hem niet in een keer kan of wil betalen, heeft globaal vier opties: contant kopen, een persoonlijke lening, een autolening met de auto als onderpand, of private lease. Elke route kent eigen kosten en risico s. Reken de maandlast van een lening na met onze kredietcalculator voordat je tekent.

Contant kopen

Contant betalen is altijd het goedkoopst, want je betaalt geen rente. Het nadeel is dat je in een keer een groot deel van je spaargeld kwijt bent en mogelijk je buffer aanspreekt. Wie genoeg reserve overhoudt, is met contant kopen vrijwel altijd het voordeligst uit. Houd wel een buffer aan voor onverwachte uitgaven, zodat je niet alsnog moet lenen.

De persoonlijke lening

Een persoonlijke lening geeft je een vast bedrag tegen vaste rente en vaste looptijd. De auto is direct je eigendom en je weet precies wat je maandelijks betaalt en wanneer je klaar bent. Dit is doorgaans de transparantste manier om een auto te financieren als contant kopen niet lukt. Het verschil met een doorlopend krediet lees je in persoonlijke lening vs doorlopend krediet.

Autolening met onderpand

Bij een autolening dient de auto als onderpand. Doordat de geldverstrekker zekerheid heeft, is de rente soms iets lager dan bij een gewone persoonlijke lening. De keerzijde is dat de auto niet volledig vrij van je is tot de lening is afgelost, en dat er voorwaarden kunnen gelden over verzekering en verkoop.

Private lease

Bij private lease huur je de auto tegen een vast maandbedrag, vaak inclusief onderhoud, verzekering en wegenbelasting. Je bent geen eigenaar en bouwt geen vermogen op. Het is een abonnement op mobiliteit. Let op: private lease telt mee bij de BKR-toetsing, dus het beinvloedt je leenruimte voor andere kredieten, zoals beschreven in verantwoord lenen en BKR.

Het restschuldrisico

Een auto verliest snel waarde, vooral in de eerste jaren. Bij een lange looptijd kan het gebeuren dat je restschuld op enig moment hoger is dan wat de auto nog waard is. Verkoop je de auto dan, of gaat hij total loss, dan blijf je met een schuld zitten zonder auto. Kies daarom een looptijd die aansluit bij de waardedaling, en niet langer. De afweging over looptijd staat in looptijd kiezen.

Een rekenvoorbeeld

Stel, je financiert 18.000 euro voor een auto met een persoonlijke lening tegen 6,5 procent over 60 maanden. De maandlast is dan ongeveer 352 euro en je betaalt over de looptijd circa 3.120 euro rente. Kies je een kortere looptijd van 48 maanden, dan stijgt de maandlast naar ongeveer 427 euro maar daalt de totale rente naar circa 2.480 euro. De cijfers zijn afgerond en indicatief. De begrippen staan in de begrippenlijst.

De totale kosten van autobezit

Wie een auto financiert, kijkt vaak alleen naar de maandlast van de lening, maar dat is maar een deel van het verhaal. Een auto kost daarnaast brandstof of stroom, verzekering, wegenbelasting, onderhoud, banden en periodieke keuring. Tel die posten op bij de financieringslast en je krijgt de werkelijke maandelijkse kosten van het rijden. Een lage maandlast op de lening kan misleidend zijn als de auto duur is in gebruik. Reken dus met het totaalplaatje, niet alleen met de aflossing.

Dit is vooral belangrijk als je je budget bepaalt. Een auto die je net kunt financieren, kan alsnog onbetaalbaar worden door de bijkomende kosten. Houd daarom ruimte in je maandbudget voor het volledige plaatje, en niet alleen voor de leentermijn. Hoeveel je verantwoord aan leenlast kunt dragen, lees je in verantwoord lenen en BKR, en hoe je de maandlast berekent staat in maandlast berekenen.

Nieuw of tweedehands?

Of je een nieuwe of tweedehands auto financiert, beinvloedt het plaatje sterk. Een nieuwe auto verliest in de eerste jaren het meeste van zijn waarde, soms een flink deel al in het eerste jaar. Financier je een nieuwe auto met een lange looptijd, dan loop je een groter risico dat je restschuld de autowaarde overstijgt. Een jonge tweedehands auto heeft de scherpste waardedaling al achter de rug en sluit daardoor vaak beter aan bij een leninglooptijd. Reken in de kredietcalculator verschillende looptijden door.

Verzekering en bijkomende kosten

Bij een gefinancierde auto eist de geldverstrekker soms een allriskverzekering, zodat de auto als onderpand zijn waarde behoudt. Die verzekering is duurder dan een beperkte dekking, en dat hoort bij de werkelijke maandlast van het rijden, naast brandstof, onderhoud en wegenbelasting. Reken die kosten mee in je budget, want de financieringslast is maar een deel van wat een auto per maand kost. Hoe je de totale leenlast verantwoord houdt, lees je in verantwoord lenen en BKR.

De verstandige keuze

Voor de meeste mensen die niet contant kunnen betalen, is een persoonlijke lening met een korte tot middellange looptijd de verstandigste keuze: transparant, met een bekende einddatum en zonder de onvoorspelbaarheid van duur flexibel krediet. Vergelijk aanbieders altijd op het JKP, zoals uitgelegd in effectieve rente en JKP, en bereken de maandlast in de kredietcalculator. De begrippen staan in de begrippenlijst.

Samengevat: contant betalen is het goedkoopst, een persoonlijke lening is de transparantste manier van financieren als dat niet lukt, en een autolening met onderpand kan een iets lagere rente geven. Private lease is geen lening maar een huurvorm zonder bezit, die wel je leenruimte raakt. Houd de looptijd in de pas met de waardedaling van de auto, reken de totale gebruikskosten mee en leen niet meer dan je comfortabel kunt dragen. Zo voorkom je dat de auto langer aan je hangt dan zijn waarde rechtvaardigt. Neem de tijd om verschillende looptijden en aanbieders te vergelijken voordat je tekent, want een weloverwogen keuze bespaart je over de jaren al snel honderden euro s aan rente.

Deze berekening is indicatief en vormt geen financieel of kredietadvies. Voorwaarden verschillen per aanbieder. Leen verantwoord, want geld kost geld. Meer vragen beantwoorden we in de veelgestelde vragen.