Extra aflossen: minder rente en sneller schuldenvrij

Wat extra aflossen oplevert

Elke euro die je extra aflost op een lening, verlaagt je restschuld. En omdat je rente betaalt over die restschuld, daalt ook de rente die je nog moet betalen. Extra aflossen is daarmee een van de zekerste manieren om geld te besparen: het rendement is gelijk aan de rente op je lening, gegarandeerd en zonder risico. Met onze kredietcalculator reken je het effect van een extra aflossing per maand direct uit.

Hoe het werkt

Bij een annuiteitenlening betaal je elke maand een vaste maandlast. Los je daarbovenop extra af, dan gaat dat bedrag rechtstreeks van de restschuld af. De volgende maand bereken je de rente over een lagere restschuld, dus betaal je minder rente en lost je sneller af. Dit effect versterkt zichzelf: hoe sneller de restschuld daalt, hoe sneller het rentedeel slinkt. Wil je begrijpen hoe het aflossingsschema is opgebouwd, lees dan eerst hoe werkt een annuiteitslening.

Een rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een lening van 20.000 euro tegen 7 procent jaarrente over 72 maanden. De gewone maandlast is ongeveer 341 euro en je betaalt over de looptijd circa 4.560 euro rente. Los je 100 euro per maand extra af, dan verandert het beeld aanzienlijk.

De cijfers zijn afgerond en indicatief. Met 100 euro extra per maand verkort je de looptijd met bijna anderhalf jaar en bespaar je ruim 1.300 euro rente. Hoe hoger de rente op je lening, hoe meer extra aflossen oplevert.

Mag je altijd boetevrij aflossen?

Bij de meeste consumptieve leningen in Nederland mag je boetevrij extra aflossen, maar dit is geen absolute garantie. Controleer altijd je leningsovereenkomst of vraag het na bij je geldverstrekker. Sommige producten kennen voorwaarden of een maximaal boetevrij bedrag per jaar. Voor hypotheken gelden weer andere regels dan voor consumptief krediet.

Aflossen of sparen?

De afweging tussen extra aflossen en sparen draait om rendement. Als de rente op je lening hoger is dan wat je veilig op een spaarrekening krijgt, levert aflossen meer op. Bij een lening van 7 procent en een spaarrente van 2 procent is aflossen duidelijk voordeliger. Houd wel altijd een buffer aan voor onverwachte uitgaven, zodat je na een grote aflossing niet opnieuw duur moet lenen.

Eerst de duurste schuld

Heb je meerdere schulden, los dan eerst de duurste af. Een creditcardschuld of rood staan tegen een tarief richting het wettelijke plafond kost je veel meer dan een persoonlijke lening van 6 procent. De volgorde waarin je aflost, kan honderden euro s schelen. Lees hierover de lawine- en sneeuwbalmethode in creditcard en rood staan aflossen. De begrippen vind je in de begrippenlijst.

Het rente-op-rente effect in je voordeel

Bij sparen ken je het rente-op-rente effect: rendement dat zelf weer rendeert. Bij een lening werkt datzelfde mechanisme normaal tegen je, omdat je rente betaalt over een schuld waar rente bij komt. Door extra af te lossen draai je dat effect om in je voordeel. Elke euro die je aflost, voorkomt niet alleen de rente over die euro voor de komende maand, maar ook alle toekomstige rente die anders over dat bedrag zou zijn opgebouwd, maand na maand, tot het einde van de looptijd.

Dat verklaart waarom een kleine, structurele extra aflossing zo n groot effect heeft. Vroeg in de looptijd aflossen werkt het sterkst, omdat de bespaarde rente zich dan over de meeste resterende maanden uitstrekt. Wie 100 euro per maand extra aflost op een lening van 20.000 euro tegen 7 procent, knipt er al snel meer dan een jaar looptijd en honderden tot meer dan duizend euro rente af. Hoe het aflossingsschema is opgebouwd, lees je in hoe werkt een annuiteitslening.

Eenmalig of maandelijks extra aflossen?

Extra aflossen kan op twee manieren: een vast extra bedrag per maand, of een eenmalige grote aflossing als je een meevaller hebt. Beide verlagen je restschuld en besparen rente. Een maandelijkse extra aflossing bouwt gestaag voort en is makkelijk te automatiseren. Een eenmalige aflossing, bijvoorbeeld uit een bonus of erfenis, geeft direct een flinke sprong omlaag in je restschuld en daarmee in de rente die je daarna nog betaalt. Hoe eerder in de looptijd je een eenmalige aflossing doet, hoe meer rente je bespaart, omdat de restschuld dan nog het hoogst is.

Wil je het effect van een eenmalige aflossing inschatten, dan helpt het te beseffen dat elke euro die je nu aflost, je over de resterende looptijd het rentepercentage per jaar bespaart. Bij 7 procent rente bespaart 1.000 euro nu aflossen je ruwweg 70 euro per jaar zolang de lening loopt, gestapeld over de jaren.

De psychologie van schuldenvrij worden

Naast het financiele voordeel heeft sneller aflossen een mentaal effect. Een dalende restschuld geeft een gevoel van controle en grip op je financien. Voor wie meerdere schulden heeft, kan het slim zijn de aflosvolgorde te kiezen die motiveert om vol te houden. De lawine- en sneeuwbalmethode helpen daarbij, zoals beschreven in creditcard en rood staan aflossen. Het belangrijkste is dat je een tempo kiest dat je echt volhoudt.

Wanneer aflossen niet de beste zet is

Extra aflossen is bijna altijd verstandig, maar er zijn uitzonderingen. Heb je geen financiele buffer, los dan niet alles af, want een onverwachte uitgave dwingt je dan opnieuw tot duur lenen. Heb je daarnaast een veel duurdere schuld, los die dan eerst af. En heb je een lening voor de eigen woning met fiscale voordelen, dan ligt de afweging anders; raadpleeg daarvoor de gids rente, belasting en box 3.

Zelf je plan maken

Vul in de kredietcalculator een extra aflossing per maand in en zie direct hoeveel maanden en hoeveel rente je bespaart. Speel met verschillende bedragen om te ontdekken welk tempo bij je budget past. Een klein extra bedrag per maand heeft over de looptijd vaak een verrassend groot effect.

Deze berekening is indicatief en vormt geen financieel of kredietadvies. Voorwaarden verschillen per aanbieder. Leen verantwoord, want geld kost geld. Meer vragen beantwoorden we in de veelgestelde vragen.